Dienstverleningsdocument hypotheken van Adviesbureau Rob Offerman

Inleiding

U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening. Ons kantoor kan u hierbij ondersteuning verlenen. Onze dienstverlening kan bestaan uit enkel advies, maar ook kunnen wij u ondersteunen in de contacten met de financiële instelling bij wie u de geldlening aanvraagt.

In dit document informeren wij u over de wijze waarop wij in het algemeen onze werkzaamheden uitvoeren. Uiteraard kan deze werkwijze worden aangepast indien u specifieke wensen heeft.

Onze dienstverlening samengevat in vijf stappen

U heeft een grote keuze uit hypothecaire geldleningen.  Elke vorm heeft bepaalde voor- en nadelen. Voor u is het zeer belangrijk dat u die vorm kiest die nu maar ook in de toekomst past bij uw specifieke situatie.

Onze taak is u te helpen die hypotheekvorm te kiezen die goed aansluit bij uw individuele situatie. Om u daarin te kunnen adviseren, volgen wij standaard een procedure die bestaat uit vijf stappen:

Stap 1, inventariseren

Wij beginnen ons advies met uitgebreid uw persoonlijke situatie in kaart te brengen. Daarbij bespreken wij bijvoorbeeld uw wensen ten aanzien van de hypotheek en uw financiële situatie. Maar ook gaan wij in dit gedeelte van het adviesgesprek na waar uw prioriteiten liggen indien bepaalde keuzen rondom deze geldlening moet worden gemaakt.

Stap 2, analyseren

 Nadat wij ons een goed beeld hebben gevormd van uw wensen en situatie nu en in de toekomst gaan wij deze gegevens analyseren. Aan de hand van deze gegevens maken wij een eerste selectie van mogelijke vormen van hypothecaire geldleningen die passen bij uw situatie. In deze fase lichten wij de verschillende mogelijkheden toe en geven aan wat naar ons oordeel de voor- en nadelen van de mogelijkheden zijn.

Stap 3, advies

Op basis van de inventarisatie en analyse komen wij uiteindelijk tot een concreet advies. In dit advies geven wij exact aan welke hypotheekvorm, bij welke instelling en tegen welke condities naar ons oordeel goed past bij uw wensen en mogelijkheden.

Stap 4, bemiddeling

Indien u dat wenst kunnen wij namens u alle contacten met de financiële instelling verzorgen. Dit met het doel dat de door ons geadviseerde constructie op correcte wijze ook door de bank of verzekeringsmaatschappij wordt uitgevoerd.

Stap 5, nazorg

Indien u dat wenst kunnen wij, nadat de hypothecaire geldlening is afgesloten, u blijven ondersteunen. U kunt met al uw vragen over de hypotheek bij ons terecht. Wij vragen u contact met ons op te nemen als u vragen heeft over de hypotheek, een nieuw advies wenst of de rentevastperiode van uw hypotheek afloopt.

Beloning

De vergoeding voor onze werkzaamheden kan op twee manieren plaatsvinden:

- Wij ontvangen van de door u gekozen financiële instelling voor onze dienstverlening een provisie. Deze provisie is verdisconteerd in de premie/rente/afsluitprovisie die door de financiële instelling aan u in rekening wordt gebracht. U krijgt voorafgaand aan het afsluiten van de hypotheek exact inzage in de hoogte van de door ons te ontvangen provisie.

- De door u gekozen financiële instelling betaalt ons geen provisie. In ruil daarvoor betaalt u geen of minder afsluitprovisie of krijgt u korting op de rente. In dat geval krijgt u van ons een factuur voor de door ons verrichte werkzaamheden. Wij informeren u vooraf over de hoogte van deze factuur. Deze is afhankelijk van de hoeveelheid tijd die wij aan het advies besteden en niet van de hypotheekvorm die u kiest. Een indicatie is € 1.950 tot € 2.450 voor een totaal hypotheekadvies.

Datum/volgnummer

Volgnummer 001, opgesteld te Wageningen op 12 augustus 2009

Hypotheekvormen

Er zijn diverse hypotheekvormen mogelijk. Elke vorm met z'n eigen kenmerken en z'n eigen voordelen. Het hangt dus van uw omstandigheden af, welke hypotheekvorm het beste bij u past. Het is ons vak om dat -samen met u- te bepalen.

Om u alvast op weg te helpen treft u hierna duidelijke uitleg over de diverse basishypotheekvormen aan.

Lineaire hypotheek

• vaste aflossing
• hoge aanvangslasten
• dalende maandbetaling
• afnemend fiscaal voordeel

Bij de lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast deel van de lening af. De rente wordt steeds berekend over het nog niet afgeloste deel van de hypotheek en daalt dus. In de beginperiode zijn de hypotheeklasten het hoogst, jaarlijks worden de lasten lager. Over de gehele looptijd bezien, is deze hypotheekvorm de voordeligste.

U kunt voor deze hypotheekvorm kiezen wanneer u in korte tijd vermogen wilt opbouwen of een inkomensdaling verwacht.

Annuïteitenhypotheek

• oplopende aflossing
• lage aanvangslasten
• vaste maandbetaling
• afnemend fiscaal voordeel

Ook bij deze hypotheekvorm lost u iedere maand een deel van de lening af. Dit is echter geen vast bedrag. Aan het begin van de looptijd lost u weinig af en betaalt u veel rente; aan het eind van de looptijd lost u meer af en betaalt u minder rente. Gedurende de looptijd van de lening wordt jaarlijks hetzelfde bedrag betaald voor rente en aflossing samen. Zeker de eerste tien jaar is dat minder dan bij de lineaire hypotheek.

Jonge starters op de woningmarkt hebben veel voordeel bij deze hypotheekvorm, omdat bij aanvang de netto-maandlasten relatief laag zijn. De netto-lasten worden in de loop van de tijd hoger.

Levenhypotheek

• oplopende waarde
• hogere aanvangslasten
• vaste maandbetaling
• hoog fiscaal voordeel

Deze hypotheek bestaat uit twee onderdelen; een losse levensverzekering en een aflossingsvrije lening. Er wordt een levensverzekering afgesloten die dekking geeft voor het risico van overlijden en een kapitaal uitkeert bij in leven zijn op een vooraf bepaalde einddatum. Op de einddatum kan met de kapitaaluitkering (plus de extra winstuitkering) de lening in een keer afgelost worden. Omdat er gedurende de gehele looptijd niet wordt afgelost, is het rentebestanddeel van deze hypotheek constant.

Aangezien renten op schulden aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting kan deze vorm van lenen de voorkeur hebben vanwege de maximale rente-aftrek.

Spaarhypotheek

• annuïtair spaardeel
• lage aanvangslasten
• vaste maandbetaling
• optimaal fiscaal voordeel

In principe werkt de spaarhypotheek op dezelfde wijze als de levenhypotheek. Op de lening wordt gedurende de looptijd niets afgelost. Met de opbrengst van de spaarverzekering wordt de lening afgelost bij in leven zijn op de einddatum of bij eerder overlijden.

Het bijzondere van de spaarhypotheek is, dat over de betaalde spaarpremies (de aflossing) een rente vergoed wordt die gelijk is aan de berekende hypotheekrente. Telkens als de hypotheekrente wordt aangepast zal de te betalen spaarpremie zodanig worden herzien dat de lening op de einddatum precies is afgelost. Door koppeling van de hypotheekrente aan de spaarpremie zal de premie bij een hoge rentestand dalen en bij een lage rente stijgen.

Deze hypotheekvorm geeft, naast de maximale rente-aftrek voor de inkomstenbelasting, zekerheid over de einduitkering. Bijkomend voordeel is, dat de maandlasten minder afhankelijk zijn van renteschommelingen.

Beleggingshypotheek

• waarde-opbouw door beleggingen
• lage aanvangslasten
• vaste maandbetaling
• hoog fiscaal voordeel

Ook hier is het belastingvoordeel maximaal. De beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije lening en beleggen. Door middel van een maandelijkse inleg op een beleggingsrekening groeit uw vermogen naar het uiteindelijke hypotheekbedrag, waarbij de einduitkering niet gegarandeerd is. Dit bedrag wordt gebruikt om op de einddatum de hypotheek af te lossen. De rente voor het deel van de lening dat gebruikt wordt voor de aankoop van de effecten (de inleg op de beleggingsrekening) wordt aangemerkt als aftrekbare kosten.

Deze vorm kenmerkt zich door grote vrijheid. De waarde van aandelen kan fluctueren, waardoor er geen garantie gegeven kan worden dat de beleggingsrekening op de einddatum daadwerkelijk het benodigde bedrag zal opbrengen. Anderzijds bestaat de kans dat de uiteindelijke uitkering hoger is dan het hypotheekbedrag.

Beleggingshypotheek met levensverzekering

• waarde-opbouw door beleggingen
• vaste maandbetaling
• uitkering door middel van beleggingsverzekering
• hoog fiscaal voordeel

U "spaart" in deze vorm niet door middel van een beleggingsrekening, maar door middel van een beleggingsverzekering. Deze verzekering wordt direct afgesloten en betaald vanuit de lening. De maandelijkse kosten zijn hierdoor laag. De rente van de af te sluiten lening wordt als een aftrekbare kostenpost beschouwd.

Afhankelijk van uw financiële en fiscale situatie kan deze vorm u behoorlijke besparingen opleveren.

Aflossingsvrije hypotheek

• geen verplichte periodieke aflossing
• vaste maandbetaling
• lage maandlasten
• hoog fiscaal voordeel

Bij deze hypotheekvorm lost u gedurende de looptijd de lening niet af; u betaalt alleen rente. U geniet daardoor de maximale hypotheekrente-aftrek over de gehele looptijd. U bouwt echter geen vermogen op.

Vaak kunt u deze hypotheek alleen afsluiten in combinatie met een hypotheekvorm waarbij er wel wordt afgelost. Een andere mogelijkheid is dat u de woning gedeeltelijk met eigen geld financiert.

Inventarisatie klantenprofiel

Het afsluiten van een hypotheek en de keuze voor een bepaalde hypotheekvorm behoort tot de grootste financiële beslissingen die u neemt. Het is daarom belangrijk om een juist beeld te krijgen van de financiële gevolgen. Als u de moeite wilt nemen om ons een (uitgebreid) beeld te geven van uw persoonlijk profiel, zullen we voor u de mogelijkheden naast elkaar zetten. U krijgt dan van ons een breed en objectief inzicht in de te verwachten hypotheekkosten en bijkomende woonlasten.

Ja, ik heb interesse